Как это работает: пример на квартире 40 млн тг
У вас 28 млн тг - 70% стоимости. Классический путь: внести всё как взнос и взять 12 млн под 20,5% - платёж около 215 000 тг в месяц, а 28 млн ушли продавцу навсегда.
Путь через залог (ForteBank): вносите 8 млн (20%), 20 млн (50%) кладёте на счёт банка, берёте 20 млн под 11% на 15 лет - платёж около 227 000 тг. Разница в платеже - 12 000 тг в месяц, но 20 млн тг остались вашими: они вернутся при погашении, их можно использовать как подушку безопасности, а при досрочном погашении - просто зачесть.
По сути, вы занимаете у банка под залог собственных денег и платите за это 5-15% вместо 20-24% - при этом сохраняете ликвидность.
Шкала ставок: Forte и БЦК
| Залог | ForteBank | БЦК JAÑA |
|---|---|---|
| 20% | - | 15,45% |
| 30% | 15% | 13,45% |
| 40% | 13% | по согласованию |
| 50% | 11% | по согласованию |
| 60% | 8% | по согласованию |
| 70% | 5% (до 15 лет) | 5% (до 3 лет, зарплатный клиент) |
При небольшом залоге (20-30%) выгоднее БЦК, при большом (60-70%) и длинном сроке - Forte.
Сколько вы экономите: кредит 30 млн тг на 15 лет
- Без залога, 20,5%: ≈ 538 000 тг/мес, переплата ≈ 67 млн тг
- Залог 30% (Forte 15%): ≈ 420 000 тг/мес, переплата ≈ 46 млн тг - экономия 21 млн
- Залог 50% (Forte 11%): ≈ 341 000 тг/мес, переплата ≈ 31 млн тг - экономия 36 млн
- Залог 70% (Forte 5%): ≈ 237 000 тг/мес, переплата ≈ 13 млн тг - экономия 54 млн
Экономия на процентах - это фактическая «доходность» заложенных денег: при залоге 30% (11,25 млн тг на квартире 37,5 млн) она составляет около 18% годовых - выше ставки по любому депозиту.
Кому подходит ипотека под залог
- Тем, кто продаёт старую квартиру и покупает новую: деньги от продажи - в залог, ставка 5-11%, ликвидность сохранена.
- Предпринимателям: капитал не выводится из оборота полностью, а «работает» обеспечением.
- Получившим крупную сумму (наследство, продажа бизнеса, бонус).
- Тем, кто не проходит по доходу на стандартную ипотеку: залог снижает сумму кредита и платёж, а значит - требуемый доход.
- Тем, кто не подходит под госпрограммы (уже есть жильё, квартира дороже лимита 30-36 млн тг).
Ипотека под залог или Отбасы банк
Отбасы банк даёт ещё более низкую ставку - 3,5-5% - но требует накопить 50% на депозите и, как правило, подождать 3 года для лучших условий. Ипотека под залог - это «Отбасы для тех, кто не хочет ждать»: деньги вносятся сразу, ставка 5-15% действует с первого дня, квартира любая в пределах лимита банка. Если накопления уже есть и жильё нужно сейчас - залог; если готовы копить 3 года ради минимальной ставки - Отбасы.
Как оформить
- 1Определите, какую сумму готовы разместить в залоге, - это задаёт вашу ставку по шкале банка.
- 2Выберите банк: БЦК при залоге 20-30%, Forte при 40-70% на длинный срок.
- 3Подайте заявку (онлайн или в отделении), откройте депозит и разместите залог.
- 4Подберите квартиру под требования банка по году постройки (Forte - не ранее 1987, БЦК - не ранее 1990), закажите оценку и страхование.
- 5Подпишите договоры и зарегистрируйте сделку. Подберём квартиру под программу и сопроводим сделку бесплатно.
